金融机构贷款利息上限，金融公司贷款利率上限
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- 发表时间：2023-05-12
金融机构贷款利率上限没有明确规定。是否“参照和适用”民间借贷司法解释是一个由来已久的问题，在“两线三档”时期分别有24%和36%存在。并不是民间借贷司法解释修改带来的新问题。
在此，最高法将梳理与金融贷款利率相关的相关司法解释和文件：
1.《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》(法发〔2017〕22号)第二条规定：“依法严格规范高利贷，切实降低实体经济融资成本。金融合同的借款人，以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金等费用过高且明显偏离实际损失为由，应当支持降低年利率合计超过24%的部分，以有效降低实体经济融资成本。”虽然本文确定的金融贷款利率是24%，但本文的背景是降低融资成本。该条确定的金融贷款利率上限，实际上与《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2015)18号第二十六条规定的民间借贷利率24%的上限是一致的。由此，最高法认为，金融贷款最高利率不得超过民间贷款。
2.《最高人民法院关于充分发挥审判职能作用为企业家创新创业营造良好法治环境的通知》(法〔2018〕1号)第五条规定：“依法保护企业家自主经营的权利。加强金融审判，促进金融服务实体经济。商业银行、典当公司、小额贷款公司等金融机构以不合理收费变相高息的，参照民间借贷利率标准处理，降低企业融资成本。“这里最高法院的文件精神仍然是金融贷款的最高利率不能超过民间贷款的最高利率。
3.《全国法院民商事审判工作会议纪要理解与适用》(发〔2019〕254号)做了更明确的解释：“至于财务借款总成本(各种服务、咨询、顾问、管理费加利息之和)的上限，本条未作任何规定。但由于金融借贷利率低于民间借贷利率，金融借贷的总成本显然应该低于民间借贷利率的上限。”
从以上分析可以看出，最高法的立场是，金融贷款的最高利率不得超过民间贷款的最高利率。因为新的民间借贷司法解释规定，民间借贷的利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价的四倍(四倍lpr)，金融借贷的最高利率不能超过四倍lpr。
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